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Darlehensangebote vergleichen

Bis zu fünf Angebote nebeneinander: Zinssatz, Zinsbindung, Gebühren – und was jedes kostet, wenn die Zinsen später steigen.

Hängt von künftigen Zinsen ab

258.499 € Zinsen und Gebühren

Bank A, 10 Jahre ist am günstigsten, wenn der Zins nach der Zinsbindung bei 4,75 % liegt: 258.499 € Zinsen und Gebühren bis zur vollständigen Tilgung, bei 2.135,87 € im Monat für jedes Angebot. Bei 5,8 % ist Bank B, 15 Jahre günstiger. Bei 6,8 % ist Bank C, 20 Jahre günstiger.

Das zweitbeste Angebot, Bank B, 15 Jahre, kostet 1.142 € mehr – so knapp, dass der Unterschied im Bereich der Unsicherheit liegt. Alle Angebote werden mit derselben Monatsrate verglichen – der höchsten unter ihnen –, denn eine höhere Rate bedeutet immer weniger Zinsen; Banken lassen in der Regel einen höheren Tilgungssatz zu. Angebote mit kurzer Zinsbindung wirken günstig, lassen aber mehr Restschuld übrig, die zu einem unbekannten Zins weiterfinanziert werden muss. Die Tabelle unten zeigt, was jedes Angebot kostet, wenn der Zins am Ende höher oder niedriger liegt als 4,75 %.

Darlehen
Darlehensbetrag Verwenden Sie für jedes Angebot denselben Betrag – den, den Sie tatsächlich aufnehmen müssen. Der Betrag, den Sie von der Bank leihen – in der Regel Kaufpreis plus Kaufnebenkosten, abzüglich Ihres Eigenkapitals. Alle Begriffe im Glossar
€
Angenommener Zins nach der Zinsbindung Am Ende der Zinsbindung eines Angebots muss die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Niemand kennt diesen Zins, deshalb wird jedes Angebot mit derselben Annahme gerechnet. Probieren Sie einen vorsichtigen Wert, um zu sehen, welches Angebot am besten standhält.

Gilt für jedes Angebot, damit der Vergleich fair ist

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Angebot 1
Name Eine Bezeichnung, mit der Sie die Angebote auseinanderhalten, etwa Bank und Zinsbindung.
Sollzins Der jährliche Zinssatz des Darlehens ohne Nebenkosten. Die Bank berechnet jeden Monat ein Zwölftel davon auf die Restschuld. Zum Vergleichen von Angeboten ist der Effektivzins die bessere Zahl. Alle Begriffe im Glossar
%
Zinsbindung Wie lange der Zinssatz garantiert ist, meist 5 bis 20 Jahre. Danach müssen Sie die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Alle Begriffe im Glossar
Jahre
Anfängliche Tilgung Der Anteil des Darlehens, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen, in Prozent. Zusammen mit dem Zinssatz bestimmt er die Rate: (Zins + Tilgung) × Darlehen ÷ 12. Weil der Zinsanteil mit der Zeit sinkt, steigt die Tilgung jedes Jahr. Üblich sind 2–3 %; unter 1,5 % dauert die Rückzahlung sehr lange. Alle Begriffe im Glossar
%
Bearbeitungsgebühr / Schätzkosten Einmalige Kosten beim Abschluss, etwa für die Wertermittlung der Immobilie. Pauschale Bearbeitungsgebühren für Verbraucherdarlehen haben Gerichte für unzulässig erklärt; Schätzkosten, Vermittlungsprovisionen oder Teilauszahlungszuschläge können aber anfallen. Gebühren erhöhen den Effektivzins. Alle Begriffe im Glossar
€
Sondertilgung Geld, das Sie zusätzlich zur Rate zahlen, um die Schuld schneller zu senken. Das geht nur, wenn der Vertrag es erlaubt – üblich sind bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Kosten. Jeder früher getilgte Euro spart die Zinsen darauf für die gesamte Restlaufzeit. Alle Begriffe im Glossar

Bei 0 lassen, wenn Sie keine planen

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Angebot 2
Name Eine Bezeichnung, mit der Sie die Angebote auseinanderhalten, etwa Bank und Zinsbindung.
Sollzins Der jährliche Zinssatz des Darlehens ohne Nebenkosten. Die Bank berechnet jeden Monat ein Zwölftel davon auf die Restschuld. Zum Vergleichen von Angeboten ist der Effektivzins die bessere Zahl. Alle Begriffe im Glossar
%
Zinsbindung Wie lange der Zinssatz garantiert ist, meist 5 bis 20 Jahre. Danach müssen Sie die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Alle Begriffe im Glossar
Jahre
Anfängliche Tilgung Der Anteil des Darlehens, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen, in Prozent. Zusammen mit dem Zinssatz bestimmt er die Rate: (Zins + Tilgung) × Darlehen ÷ 12. Weil der Zinsanteil mit der Zeit sinkt, steigt die Tilgung jedes Jahr. Üblich sind 2–3 %; unter 1,5 % dauert die Rückzahlung sehr lange. Alle Begriffe im Glossar
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Bearbeitungsgebühr / Schätzkosten Einmalige Kosten beim Abschluss, etwa für die Wertermittlung der Immobilie. Pauschale Bearbeitungsgebühren für Verbraucherdarlehen haben Gerichte für unzulässig erklärt; Schätzkosten, Vermittlungsprovisionen oder Teilauszahlungszuschläge können aber anfallen. Gebühren erhöhen den Effektivzins. Alle Begriffe im Glossar
€
Sondertilgung Geld, das Sie zusätzlich zur Rate zahlen, um die Schuld schneller zu senken. Das geht nur, wenn der Vertrag es erlaubt – üblich sind bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Kosten. Jeder früher getilgte Euro spart die Zinsen darauf für die gesamte Restlaufzeit. Alle Begriffe im Glossar

Bei 0 lassen, wenn Sie keine planen

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Angebot 3
Name Eine Bezeichnung, mit der Sie die Angebote auseinanderhalten, etwa Bank und Zinsbindung.
Sollzins Der jährliche Zinssatz des Darlehens ohne Nebenkosten. Die Bank berechnet jeden Monat ein Zwölftel davon auf die Restschuld. Zum Vergleichen von Angeboten ist der Effektivzins die bessere Zahl. Alle Begriffe im Glossar
%
Zinsbindung Wie lange der Zinssatz garantiert ist, meist 5 bis 20 Jahre. Danach müssen Sie die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Alle Begriffe im Glossar
Jahre
Anfängliche Tilgung Der Anteil des Darlehens, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen, in Prozent. Zusammen mit dem Zinssatz bestimmt er die Rate: (Zins + Tilgung) × Darlehen ÷ 12. Weil der Zinsanteil mit der Zeit sinkt, steigt die Tilgung jedes Jahr. Üblich sind 2–3 %; unter 1,5 % dauert die Rückzahlung sehr lange. Alle Begriffe im Glossar
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Bearbeitungsgebühr / Schätzkosten Einmalige Kosten beim Abschluss, etwa für die Wertermittlung der Immobilie. Pauschale Bearbeitungsgebühren für Verbraucherdarlehen haben Gerichte für unzulässig erklärt; Schätzkosten, Vermittlungsprovisionen oder Teilauszahlungszuschläge können aber anfallen. Gebühren erhöhen den Effektivzins. Alle Begriffe im Glossar
€
Sondertilgung Geld, das Sie zusätzlich zur Rate zahlen, um die Schuld schneller zu senken. Das geht nur, wenn der Vertrag es erlaubt – üblich sind bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Kosten. Jeder früher getilgte Euro spart die Zinsen darauf für die gesamte Restlaufzeit. Alle Begriffe im Glossar

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Die Ergebnisse aktualisieren sich bei der Eingabe.

Nebeneinander Nebeneinander Jede Spalte ist ein Angebot. Nur die unterste Zeile – alle Zinsen und Gebühren bis zur vollständigen Tilgung, bei derselben Monatsrate für alle Angebote – vergleicht fair, weil sie die Zeit nach der Zinsbindung einschließt; das günstigste Angebot ist grün markiert. Eine niedrigere Rate oder ein niedrigerer Effektivzins ist für sich genommen nicht besser: Angebote mit kurzer Zinsbindung wirken dort immer günstiger.

Bank A, 10 Jahre Bank B, 15 Jahre Bank C, 20 Jahre
Monatsrate Rate / Monatsrate Was Sie der Bank jeden Monat zahlen: Zinsen plus Tilgung. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate während der gesamten Zinsbindung gleich. Alle Begriffe im Glossar
1.974,48 € 2.050,02 € 2.135,87 €
Zinsbindung Zinsbindung Wie lange der Zinssatz garantiert ist, meist 5 bis 20 Jahre. Danach müssen Sie die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Alle Begriffe im Glossar
10 Jahre 15 Jahre 20 Jahre
Effektivzins Effektivzins Nur zwischen Angeboten mit gleicher Zinsbindung vergleichbar: Eine kürzere Zinsbindung hat fast immer den niedrigeren Zins. Die tatsächlichen jährlichen Kosten des Darlehens: Er berücksichtigt die monatliche Verzinsung und Gebühren. Banken müssen ihn in jedem Angebot nennen – deshalb ist er die fairste Zahl für den Vergleich. Alle Begriffe im Glossar
3,82 % 4,04 % 4,30 %
Zinsen in der Zinsbindung Zinsen in der Zinsbindung Die Zinsen, die Sie zahlen, solange der Zinssatz garantiert ist. Nur zwischen Angeboten mit gleicher Zinsbindung vergleichbar.
137.132 € 200.410 € 254.393 €
Restschuld am Ende Restschuld Was Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden – entscheidend am Ende der Zinsbindung, denn dieser Betrag muss zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Alle Begriffe im Glossar
312.259 € 243.471 € 153.849 €
Schuldenfrei bei gleicher Rate Schuldenfrei bei gleicher Rate Wann das Darlehen vollständig getilgt wäre, wenn Sie bei jedem Angebot dieselbe Monatsrate zahlen (die höchste der Raten), beim eingegebenen Anschlusszins.
Dez. 2052 Jan. 2053 Nov. 2053
Zinsen und Gebühren gesamt, gleiche Rate Zinsen und Gebühren gesamt, gleiche Rate Alles, was Sie bis zur vollständigen Tilgung zusätzlich zum Darlehen selbst zahlen, bei derselben Monatsrate für jedes Angebot – die fairste einzelne Zahl für den Vergleich.
258.499 € 259.642 € 282.012 €

Restschuld Restschuld Jede Linie zeigt, wie viel bei einem Angebot am Ende jedes Jahres noch geschuldet wird. Ist eine Linie am Ende der Zinsbindung noch hoch, muss viel Restschuld zu einem unbekannten Zins weiterfinanziert werden. Was Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden – entscheidend am Ende der Zinsbindung, denn dieser Betrag muss zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Alle Begriffe im Glossar

Längere Zinsbindungen kosten heute mehr Zinsen, lassen aber weniger Restschuld übrig

Was, wenn sich die Zinsen ändern? Anschlussfinanzierung Jede Balkengruppe steht für einen möglichen Zins nach der Zinsbindung. Niedrigere Balken sind günstiger. Ein Angebot, das auch bei hohen Zinsen günstig bleibt, ist die sicherere Wahl. Das neue Darlehen (oder der neue Zinssatz bei derselben Bank) für die Restschuld nach Ende der Zinsbindung. Niemand kennt die künftigen Zinsen, rechnen Sie deshalb mit einem vorsichtigen Wert. Mit einem Forward-Darlehen lässt sich ein Zins bis etwa fünf Jahre im Voraus sichern, gegen Aufschlag. Alle Begriffe im Glossar

Zinsen und Gebühren gesamt bei einem anderen Anschlusszins als 4,75 %

Dies sind Schätzungen als Planungshilfe – keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Sie beruhen auf den deutschen Steuerregeln für 2026, gehen von gleichbleibenden Renditen und Zinsen aus und vereinfachen dort, wo es auf der Seite steht. Prüfen Sie die Zahlen mit Ihrer Bank oder Ihrem Steuerberater, bevor Sie entscheiden.