Sondertilgung oder ETF?

Soll freies Geld in die Sondertilgung oder in einen ETF fließen? Vergleichen Sie das Vermögen und die Rendite beim Gleichstand.

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26.280 € reicher durch Anlegen

Mit Anlegen der 300 € sind Sie über 30 Jahre 9 Monate gerechnet um 26.280 € reicher. Anlegen gewinnt erst ab einer Rendite von 5,21 %.

Tilgen ist eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe Ihres Darlehenszinses. Anlegen kann mehr bringen, aber auch verlieren – sicher sind 83.360 € gesparte Zinsen und eine um 9 Jahre 3 Monate kürzere Laufzeit. Prüfen Sie, wie viel Sondertilgung Ihr Vertrag pro Jahr erlaubt.

Ihr Darlehen

Darlehensbetrag Darlehensbetrag Der Betrag, den Sie von der Bank leihen – in der Regel Kaufpreis plus Kaufnebenkosten, abzüglich Ihres Eigenkapitals. Alle Begriffe im Glossar

€

Zinssatz Sollzins Der jährliche Zinssatz des Darlehens ohne Nebenkosten. Die Bank berechnet jeden Monat ein Zwölftel davon auf die Restschuld. Zum Vergleichen von Angeboten ist der Effektivzins die bessere Zahl. Alle Begriffe im Glossar

Tilgung Anfängliche Tilgung Der Anteil des Darlehens, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen, in Prozent. Zusammen mit dem Zinssatz bestimmt er die Rate: (Zins + Tilgung) × Darlehen ÷ 12. Weil der Zinsanteil mit der Zeit sinkt, steigt die Tilgung jedes Jahr. Üblich sind 2–3 %; unter 1,5 % dauert die Rückzahlung sehr lange. Alle Begriffe im Glossar

Zinsbindung Zinsbindung Wie lange der Zinssatz garantiert ist, meist 5 bis 20 Jahre. Danach müssen Sie die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Alle Begriffe im Glossar

Jahre

Zins danach Zins danach Der Zins, den Sie nach Ende der Zinsbindung erwarten. Niemand kennt ihn – rechnen Sie vorsichtig. Ein höherer Zins macht Sondertilgungen attraktiver.

Im Aug. 2026 verlangten Banken in Deutschland für neue Wohnungsbaukredite (Zinsbindung 5 bis 10 Jahre) im Schnitt 3,75 % (3,81 % effektiv). Quelle: Deutsche Bundesbank.

Freies Geld

Zusätzlich pro Monat Zusätzlich pro Monat Geld, das Sie jeden Monat zusätzlich zur normalen Rate erübrigen können. Es fließt entweder in Sondertilgungen oder in eine Geldanlage wie einen ETF-Sparplan.

Tilgen oder anlegen?

€

Erwartete Anlagerendite Erwartete Anlagerendite Was die Anlage nach Ihrer Erwartung im Schnitt bringt. Breite Aktien-ETFs haben langfristig etwa 5–7 % pro Jahr gebracht, aber mit großen Schwankungen und ohne Garantie. Tagesgeld bringt deutlich weniger.

Pro Jahr, vor Steuern

Annahmen

Anlageerträge besteuern Bei Verkauf am Ende; der Sparerpauschbetrag bleibt außen vor Abgeltungsteuer Pauschal 25 % Steuer auf Zinsen, Dividenden und Kursgewinne, dazu Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer – ohne Kirchensteuer insgesamt 26,375 %. Deutsche Banken führen sie automatisch ab. Alle Begriffe im Glossar

Angelegt in Teilfreistellung Ein Teil der Erträge aus Investmentfonds ist steuerfrei, weil der Fonds selbst schon Steuern zahlt: 30 % bei Aktienfonds (also den meisten Aktien-ETFs) und 15 % bei Mischfonds. Renten- und Geldmarktfonds erhalten keine. Alle Begriffe im Glossar

Vergleichen nach Vergleichen nach Der Zeitpunkt, zu dem beide Wege verglichen werden. Leer lassen, um zu dem Zeitpunkt zu vergleichen, an dem das Darlehen ohne Sondertilgungen getilgt wäre.

Leer = bis das reguläre Darlehen getilgt ist

Jahre

Die Ergebnisse aktualisieren sich bei der Eingabe.

Vorteil des Anlegens Vorteil des Anlegens Um wie viel reicher Sie das Anlegen im Vergleich zur Sondertilgung am Ende des Vergleichszeitraums macht. Ein negativer Wert heißt: Sondertilgen gewinnt.: +26.280 €
Rendite beim Gleichstand Rendite beim Gleichstand Die jährliche Anlagerendite (vor Steuern), bei der beide Wege gleich enden. Anlegen lohnt sich nur, wenn Sie verlässlich mehr erwarten.: 5,21 %
Durch Tilgen gesparte Zinsen Sondertilgung Geld, das Sie zusätzlich zur Rate zahlen, um die Schuld schneller zu senken. Das geht nur, wenn der Vertrag es erlaubt – üblich sind bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Kosten. Jeder früher getilgte Euro spart die Zinsen darauf für die gesamte Restlaufzeit. Alle Begriffe im Glossar: 83.360 €
Früher schuldenfrei um Früher schuldenfrei um Um wie viel früher das Darlehen vollständig getilgt ist, wenn das freie Geld in Sondertilgungen fließt.: 9 Jahre 3 Monate

Vermögen im Zeitverlauf Vermögen im Zeitverlauf Vermögen heißt hier: der Wert der Geldanlagen bei einem Verkauf (nach Steuern) abzüglich der Restschuld. Die höhere Linie ist zum jeweiligen Zeitpunkt der bessere Weg.

Geldanlagen nach Steuern beim Verkauf, abzüglich Restschuld

Restschuld Restschuld Was Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden – entscheidend am Ende der Zinsbindung, denn dieser Betrag muss zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Alle Begriffe im Glossar

Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit