Darlehensangebote vergleichen
Bis zu fünf Angebote nebeneinander: Zinssatz, Zinsbindung, Gebühren – und was jedes kostet, wenn die Zinsen später steigen.
255.675 € Zinsen und Gebühren
Bank A, 10 Jahre ist am günstigsten, wenn der Zins nach der Zinsbindung bei 4,75 % liegt: 255.675 € Zinsen und Gebühren bis zur vollständigen Tilgung, bei 2.112,55 € im Monat für jedes Angebot. Bei 5,8 % ist Bank B, 15 Jahre günstiger. Bei 6,8 % ist Bank C, 20 Jahre günstiger.
Das zweitbeste Angebot, Bank B, 15 Jahre, kostet 1.130 € mehr – so knapp, dass der Unterschied im Bereich der Unsicherheit liegt. Alle Angebote werden mit derselben Monatsrate verglichen – der höchsten unter ihnen –, denn eine höhere Rate bedeutet immer weniger Zinsen; Banken lassen in der Regel einen höheren Tilgungssatz zu. Angebote mit kurzer Zinsbindung wirken günstig, lassen aber mehr Restschuld übrig, die zu einem unbekannten Zins weiterfinanziert werden muss. Die Tabelle unten zeigt, was jedes Angebot kostet, wenn der Zins am Ende höher oder niedriger liegt als 4,75 %.
Nebeneinander Nebeneinander Jede Spalte ist ein Angebot. Nur die unterste Zeile – alle Zinsen und Gebühren bis zur vollständigen Tilgung, bei derselben Monatsrate für alle Angebote – vergleicht fair, weil sie die Zeit nach der Zinsbindung einschließt; das günstigste Angebot ist grün markiert. Eine niedrigere Rate oder ein niedrigerer Effektivzins ist für sich genommen nicht besser: Angebote mit kurzer Zinsbindung wirken dort immer günstiger.
| Bank A, 10 Jahre | Bank B, 15 Jahre | Bank C, 20 Jahre |
|---|---|---|
| Monatsrate Rate / Monatsrate Was Sie der Bank jeden Monat zahlen: Zinsen plus Tilgung. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate während der gesamten Zinsbindung gleich. Mehr zu diesem Begriff | ||
| 1.952,92 € | 2.027,64 € | 2.112,55 € |
| Zinsbindung Zinsbindung Wie lange der Zinssatz garantiert ist, meist 5 bis 20 Jahre. Danach müssen Sie die Restschuld zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Mehr zu diesem Begriff | ||
| 10 Jahre | 15 Jahre | 20 Jahre |
| Effektivzins Effektivzins Nur zwischen Angeboten mit gleicher Zinsbindung vergleichbar: Eine kürzere Zinsbindung hat fast immer den niedrigeren Zins. Die tatsächlichen jährlichen Kosten des Darlehens: Er berücksichtigt die monatliche Verzinsung und Gebühren. Banken müssen ihn in jedem Angebot nennen – deshalb ist er die fairste Zahl für den Vergleich. Mehr zu diesem Begriff | ||
| 3,82 % | 4,04 % | 4,30 % |
| Zinsen in der Zinsbindung Zinsen in der Zinsbindung Die Zinsen, die Sie zahlen, solange der Zinssatz garantiert ist. Nur zwischen Angeboten mit gleicher Zinsbindung vergleichbar. | ||
| 135.634 € | 198.220 € | 251.614 € |
| Restschuld am Ende Restschuld Was Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden – entscheidend am Ende der Zinsbindung, denn dieser Betrag muss zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Mehr zu diesem Begriff | ||
| 308.849 € | 240.810 € | 152.167 € |
| Schuldenfrei bei gleicher Rate Schuldenfrei bei gleicher Rate Wann das Darlehen vollständig getilgt wäre, wenn Sie bei jedem Angebot dieselbe Monatsrate zahlen (die höchste der Raten), beim eingegebenen Anschlusszins. | ||
| Dez. 2052 | Jan. 2053 | Nov. 2053 |
| Zinsen und Gebühren gesamt, gleiche Rate Zinsen und Gebühren gesamt, gleiche Rate Alles, was Sie bis zur vollständigen Tilgung zusätzlich zum Darlehen selbst zahlen, bei derselben Monatsrate für jedes Angebot – die fairste einzelne Zahl für den Vergleich. | ||
| 255.675 € | 256.805 € | 278.930 € |
Restschuld Restschuld Jede Linie zeigt, wie viel bei einem Angebot am Ende jedes Jahres noch geschuldet wird. Ist eine Linie am Ende der Zinsbindung noch hoch, muss viel Restschuld zu einem unbekannten Zins weiterfinanziert werden. Was Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden – entscheidend am Ende der Zinsbindung, denn dieser Betrag muss zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Mehr zu diesem Begriff
Längere Zinsbindungen kosten heute mehr Zinsen, lassen aber weniger Restschuld übrig
Was, wenn sich die Zinsen ändern? Anschlussfinanzierung Jede Balkengruppe steht für einen möglichen Zins nach der Zinsbindung. Niedrigere Balken sind günstiger. Ein Angebot, das auch bei hohen Zinsen günstig bleibt, ist die sicherere Wahl. Das neue Darlehen (oder der neue Zinssatz bei derselben Bank) für die Restschuld nach Ende der Zinsbindung. Niemand kennt die künftigen Zinsen, rechnen Sie deshalb mit einem vorsichtigen Wert. Mit einem Forward-Darlehen lässt sich ein Zins bis etwa fünf Jahre im Voraus sichern, gegen Aufschlag. Mehr zu diesem Begriff
Zinsen und Gebühren gesamt bei einem anderen Anschlusszins als 4,75 %
So wird gerechnet
Angebote mit unterschiedlicher Zinsbindung lassen sich nicht an Rate oder Effektivzins vergleichen – eine kurze Zinsbindung hat fast immer den niedrigeren Zins, hinterlässt aber mehr Restschuld zu einem unbekannten Zins.
Deshalb rechnet der Rechner jedes Angebot bis zur vollständigen Tilgung, mit demselben angenommenen Anschlusszins und derselben Monatsrate für alle (der höchsten unter ihnen), und vergleicht die gesamten Zinsen und Gebühren. Zusätzlich zeigt er, wie sich die Rangfolge bei anderen Anschlusszinsen verändert.
Häufige Fragen
Wie vergleiche ich Baufinanzierungsangebote richtig?
Über die gesamten Kosten bis zur vollständigen Tilgung bei gleicher Rate und gleichem angenommenem Anschlusszins – nicht über die Rate oder den Effektivzins allein.
Ist eine längere Zinsbindung sinnvoll?
Sie kostet heute meist etwas mehr Zins, lässt aber weniger Restschuld übrig, die später zu einem unbekannten Zins weiterfinanziert werden muss. Der Vergleich zeigt, ab welchem Anschlusszins sie sich lohnt.
Warum ist der Effektivzins allein nicht aussagekräftig?
Er gilt nur für die Zeit der Zinsbindung. Angebote mit unterschiedlich langer Zinsbindung decken also verschiedene Zeiträume ab.